Кто и как копит на образование детей. Какие инвестиции помогут собрать деньги на обучение или квартиру ребенку

РБК выбрал самые надежные инструменты, которые помогут накопить нужную сумму, и попросил экспертов оценить их преимущества и недостатки.

Фото: Антон Новодережкин/ТАСС

Как ни странно, копить на будущее детей в России не принято. Так, согласно опросу исследовательской компании Digital Research, проведенному в августе 2015 года, среди россиян с низким уровнем заработка (меньше 15 тыс. руб. в месяц на семью) на образование детей копят только 9%. Для сравнения: на ремонт жилья копят 36% опрошенных. Те, чей доход выше среднего (больше 45 тыс. руб. в месяц), откладывают на учебу детей лишь в 14% случаев, при этом 36% сберегают для отдыха и развлечений. Между тем финансовые советники уверены: если начать откладывать деньги для ребенка заранее, к его совершеннолетию можно накопить существенную сумму, даже если ежемесячный взнос составит несколько тысяч рублей.

Какие инструменты выбрать для таких вложений?

Вклады

Банковские депозиты — самый очевидный и надежный инструмент, с помощью которого можно накопить на будущее ребенка, считает аналитик ИК «Совлинк» Ольга Беленькая. «Конечно, покрыть инфляцию ставка по депозиту вам не позволит. Но, по крайней мере, ослабит ее влияние», — рассказывает Беленькая.

Единственный целевой вклад предлагает М2М Прайвет Банк. Пополняемый депозит «Наследник» можно открыть на пять лет в пяти разных валютах. Ставка составит 11%. Впрочем, чтобы воспользоваться этим предложением, необходимо разместить в банке от 35 млн руб.

Поскольку особых преимуществ у «детских» депозитов нет, выбирать вклад для ребенка нужно, руководствуясь общей логикой. В каждом банке лучше хранить не больше страховой суммы (1,4 млн руб.), отдавать предпочтение крупным банкам, убедиться, что вклад можно пополнять.

Какой вклад выбрать?

По словам Ольги Беленькой, хотя срок инвестирования составит не один десяток лет, разумнее всего отдать предпочтение годовым вкладам. Как показал последний год, ставки могут существенно меняться, причем уверенности, что они будут именно снижаться, нет», — пояснила она.

В пятерке крупнейших банков лучшую доходность по пополняемым годовым депозитам дает Россельхозбанк — от 8,55% до 8,75% по вкладу «Накопительный», ставка зависит от суммы. Если желания ежегодно продлевать вклад все-таки нет, можно открыть депозит на три года. В топ-5 банков самый высокий процент у Сбербанка — 7,46%.

Страхование жизни

Еще один хороший способ накопить на будущее ребенка — застраховать свою жизнь.

Его преимущества очевидны: взнос в страховую компанию нельзя пропустить — сгорят все предыдущие накопления, и это дисциплинирует. Минусы также понятны: страховка — неликвидный инструмент, и быстро получить деньги, если страховой случай не наступил, будет очень сложно. Досрочное расторжение договора приводит к катастрофической потере средств по сравнению с договором банковского вклада. Там сгорают только проценты — здесь до 80% взносов. Еще один недостаток страхования жизни в том, что в отличие от вклада клиенту не гарантирован возврат средств. «Аналога Агентства по страхованию вкладов на рынке страхования на данный момент не существует», — говорит руководитель блока разработки страховых продуктов и маркетинга СК «Альянс Жизнь» Алексей Кривошеев.

Родитель может выбрать между накопительным и инвестиционным страхованием жизни. Принципиальное отличие между ними заключается в том, что при инвестиционном страховании жизни клиент сам выбирает базовый актив, от динамики которого будет зависеть дополнительный доход по его контракту, а в накопительном страховании дополнительный доход определяется страховой компанией, в зависимости от фактических результатов инвестирования средств страховых резервов, поясняет Кривошеев из СК «Альянс Жизнь». С накопительным страхованием все иначе. К примеру, компания «АльфаСтрахование-Жизнь» обещает такую доходность от инвестиций: 9% — в рублях, 7,6% — в долларах и 6% — в евро. Если фактический доход компании от инвестиций выше этого значения, часть этого дохода страховщик делит с клиентом, подчеркнул Кривошеев.

Для создания финансового будущего ребенка лучше остановиться на накопительном страховании, советует преподаватель Института финансового планирования Саида Сулейманова. Невысокую доходность этих вложений оправдывает низкий уровень риска.

Если с держателем полиса ничего не случится, он получит все взносы и доход от инвестиций в конце срока. Если наступит страховой случай — смерть или инвалидность владельца полиса, то ребенку (или супругу, владелец решает сам) выплатят все оговоренные взносы. То есть даже если полис оформлен на 18 лет, а страховой случай наступил в первый же год, компания выплатит сумму всех взносов за 18 лет.

При выборе страховой компании имеет смысл ориентироваться на ее рейтинг — Национального рейтингового агентства или «Эксперт РА» (RAEX), считает Смирнова. Она также советует отдать предпочтение компаниям, которые работают по 10-15 лет и успели пережить не один кризис. С этой идеей соглашается Кривошеев из СК «Альянс Жизнь»: поскольку накопительное страхование — долгосрочная программа, то возраст компании, ее история, репутация ее акционеров — важный показатель, на который стоит обратить внимание.

Суммы страховых выплат также нужно определять исходя из цели: это может быть покупка квартиры, оплата свадьбы или стартовый капитал для бизнеса, отмечает Анна Тюрнева, финансовый консультант компании «Личный капитал». Чаще всего взносы по детским программам родителями делаются в рассрочку: ежегодно, раз в квартал, чуть реже — раз в месяц. А детские программы с единовременным взносом в основном открывают в пользу внуков и внучек, заключает Кривошеев из СК «Альянс Жизнь».

Дек 14 2017 Анна Воробьева

Как начать копить деньги на образование ребенка? Сегодняшняя статья для тех родителей, которые при создании своего одной из выбрали — создание фонда на образование ребенка. Для тех из вас, кто верит в способности своих детей для поступления на бюджет, но и продумывают запасной вариант в виде накоплений для оплаты высшего образования.

Как начать копить деньги? Шаг 1. Выбор цели.

Где хотелось бы, чтобы ребенок имел возможность получить образование?

Обычный стандартный ответ родителя на такой вопрос: «Я не знаю». И понятно, что если вашему ребенку год или пять, сложно сказать, какой именно ВУЗ выбрать. Но нужно сделать хоть какое-то предположение. Например, подумать, а как бы вам хотелось. Зарубежное образование или российское? Если зарубежное, то в какой стране? Если российское, то в каком городе и какого уровня ВУЗ? Ребенок, когда подрастёт, обязательно внесет свои коррективы. Но для создания накоплений на его образование нужно отчего-то отталкиваться и этим что-то могут быть просто ваши предположения.

Для целей этой статьи в авторитетном рейтинге The Times Higher Education я сделала отбор лучших 10 ВУЗов по 6 направлениям изучаемых предметов, охватывающих весь спектр возможных для изучения наук: биологические, инженерные, гуманитарные, медицинские, физические, общественные.

И выбрала из этого рейтинга 2 ВУЗа, которые попали в число 10 лучших по всем вышеназванным 6 направлениям (Stanford University, University of Oxford). А так же взяла МГУ им. Ломоносова, хотя этот университет, конечно, сильно проигрывает в позиции в вышеназванном рейтинге, и занимает только 296 место.

1) Stanford University (USA)

2) University of Oxford (United Kingdom)

3) Московский государственный университет (Россия, 296 место)

Имея в целевом ориентире лучшее образование по любому из выбранных вашим ребенком направлений, исходя из его внутренних склонностей, вы никогда не окажетесь в ситуации невозможности оплатить. Если же выбранный ВУЗ на момент получения образования будет по затратам дешевле, чем Вы рассчитывали, то оставшемуся капиталу всегда можно найти применение как на будущее самого ребенка, так и на будущее его родителей. В любом случае никто не прогадает.

Как начать копить деньги? Шаг 2. Определение размера цели.

Сколько необходимо денег на высшее образование?

Рассмотрим бюджет поступления во все три выбранные учебные заведения.

Стэнфордский университет (Leland Stanford Junior University).

Основан в 1891 году калифорнийским губернатором и железнодорожным предпринимателем Леландом Стэнфордом. Stanford University расположен возле города Пало-Альто (60 км южнее Сан-Франциско), в сердце Силиконовой долины, штат Калифорния, США. Университет занимает площадь в 3310 гектаров. Стэнфорд принимает около 6700 студентов и 8 000 аспирантов из США и всего мира ежегодно. Научно-исследовательские площади университета оснащены самым высокотехнологичным оборудованием. В научном центре на территории кампуса даже располагается одна из исследовательских лабораторий NASA. Университет включает в себя 7 факультетов. Учебный год разделен на 4 семестра: осенний — с сентября по декабрь, зимний — с января по март, весенний — с марта по июнь и летний — с июня по август. Продолжительность обучения зависит о факультета и степени. В среднем в бакалавриате - 1-3 года, в магистратуре - 1 года, в докторантуре - 3 года.

Стоимость одного года обучения в Stanford University по данным складывается из следующих затрат:

• Обучение — $34800-41500
• Оплата комнаты — $12291
• Книги и т.п. – $1500
• Собственные расходы – $2400
• Взносы (мед. обслуживание и пр.) – $957
• Дорога – индивидуально

Итого: $51 948 – $58 648

Данная оценка является так же усредненной, потому что стоимость обучения на разных факультетах иногда различается значительно, так же стоимость зависит от уровня образования (бакалавриат, магистратура, докторантура). Самое дорогое обучение на медицинском факультете. Для получения диплома врача нужно отучиться 5 лет. Соответственно общие затраты за весь период обучения примерно составят — $293тыс.

Оксфордский университет (University of Oxford) - университет, расположенный в городе Оксфорд, графстве Оксфордшир, Великобритания. Старейший англоязычный университет в мире, а также первый университет в Великобритании. Хотя точная дата основания университета неизвестна, есть доказательства, что преподавали там ещё в 11-ом веке.

Обучение в университет ведется в 38 колледжах (а не факультетах) не зависимых друг от друга. В распоряжении каждого колледжа есть своя научно-исследовательская лаборатория. К наиболее известным колледжам Оксфорда относятся: Баллиоль (Balliol College) Мертон (Merton College), колледж Церкви Христа (Christ Church College).

Оксфорде нет студентов как таковых, а есть соискатели на степень. Всего степеней, получаемых в Оксфорде три: бакалавр, магистр и доктор. Экзамены сдаются по завершению прослушивания курса.

Штат преподавателей Оксфорда огромен - почти 4 тысячи человек. Оксфорд использует в обучении уникальную систему тьюторства - над каждым студентом учреждается персональная опека специалистом по выбранной специальности. Тьютор, помогает развивать логическое мышление и аналитические способности, умение вести диспуты.

Учебный год в Оксфорде начинается в октябре и делится на три семестра.

Стоимость одного года обучения в Оксфордском университете складывается из следующих затрат:

• Обучение — $22000-$47000
• Проживание, питание, развлечения, транспорт, телефон и прочие расходы $10870-$15500
• Двухгодичный подготовительный курс для поступления – 25000-40000в год (т.к. система поступления значительно отличается от российской, без подготовки поступить невозможно)

Итого: $32 870 – $62 500 за год

При среднем сроке обучения в University of Oxford 3-4 года и еще 2 года подготовки к поступлению – общие затраты составят $149тыс.-$330тыс.

Московский государственный университет им.Ломоносова

один из старейших, крупнейший и ведущий классический университетов России, один из центров отечественной науки и культуры. Назван в честь Михаила Васильевича Ломоносова в 1940 году.

МГУ включает 15 научно-исследовательских институтов, 39 факультетов, более 300 кафедр и 6 филиалов. В университете обучается около 35 тысяч студентов.

Стоимость обучения одного года в МГУ им. Ломоносова – 325тыс. руб. ($5535 на 14.12. 2017 ).

Что мы имеет в итоге по цене за год обучения

1) Stanford University (USA) — $51 948

2) University of Oxford (United Kingdom) – $32 870

3) МГУ им. Ломоносова (Россия) – $5 535

Конечно, в стоимости обучения в МГУ не учтены стоимость проживания и учебников, как в Stanford University и University of Oxford. Но общее понимание цены года высшего образования в лучших зарубежных ВУЗах и одном из лучших наших универсистетов дать может.

Как начать копить деньги? Шаг 3. Определяем срок до цели.

Когда нужно накопить на образование ребенка?

Обычно поступают в ВУЗ после окончания школы, поэтому считаете год, когда вашему ребенку будет 18 лет. Это будет тем сроком достижения данной цели, когда вашему ребенку могут пригодится наличие у вас накоплений для него.

Период для создания этих накоплений – это количества лет, которые остались до года, окончания вашим ребёнком школы. Еще важно учитывать, что за год до поступления могут понадобиться репетиторы и поэтому, если вы сократите период накопления на год, будет легче нести затраты на услуги репетиторов.

В идеале нужно начинать откладывать на высшее образование, когда ребенку исполнился один годик, тогда для вашего бюджета это будет максимально щадящий график накоплений. А вот где лучше откладывать на данную цель читайте в статье

Чем старше становится ребенок, тем больше денег требуется на его образование и развитие: учеба, репетиторы, кружки, досуг, необходимые гаджеты и т. д. Какие финансовые инструменты можно использовать, чтобы обеспечить своим детям личный капитал, узнали у экспертов.

Подарок на будущее

В советские времена были популярны накопительные страховки и сберкнижки, которые позволяли родителям и бабушкам/дедушкам накопить любимым чадам на свадьбу или машину.

Сейчас к этим расходом добавляются и траты на обучение детей на платных отделениях вузов в России или за рубежом. Важно вовремя начать откладывать средства, чтобы быть готовым к тому, что на получение достойной профессии вашему ребенку придется потратить внушительный капитал.

В процесс накопления можно привлекать и ребенка, который на практике освоит финансовую грамотность и получит первые уроки инвестирования.

Деньги попадают к детям через разные каналы. Это подарки от родителей и родственников на дни рождения и другие праздники. Кто-то получает бонусы за оценки, кто-то за домашнюю работу. В каникулы некоторые отправятся подработать официантами или курьерами. Некоторые сами придумывают бизнес, на котором неплохо зарабатывают. Родители должны вовремя научить детей распоряжаться поступающими средствами, чтобы сформировать верные финансовые привычки.

Копим и инвестируем

Управляющий партнер, основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский считает, что, независимо от возраста, для создания капитала лучше подходят регулярные накопления (ежемесячные взносы), которые формируют дисциплину.

Для тех, кто предпочитает страховые продукты, можно подумать о накопительной программе страхования жизни, которая позволит не только накопить капитал, но и обеспечить финансовую поддержку в случае потери здоровья ребенком или взрослым.

«Практически нет людей, способных продолжительное время копить деньги и не потратить их. А программы страхования жизни устроены так, что „заставляют“ родителя регулярно откладывать деньги - платить страховые взносы, потому что расторгать полис досрочно невыгодно. Это позволяет достичь своей финансовой цели, не потратив деньги преждевременно», - поясняет Штефан Ванчек, директор по продажам PPF Страхование жизни.

Пример. Если вы хотите обеспечить ребёнку учебу в вузе через 20 лет, и для этого ему придётся оплатить 1 млн руб., то достаточно каждый год откладывать на страховой полис ребёнка около 50 тыс. руб. На протяжении этих 20 лет ребенок и родители будут защищены в случае возникновения болезней или травм.

Директор по маркетингу ювелирного сервиса Goldprice.ru Иван Пластун рекомендует не забывать о ювелирных украшения. «Сейчас в России коренным образом меняется отношение к бывшим в употреблении ювелирным изделиям. Банкиры и эксперты ювелирного рынка больше не рассматривают их только как украшения. В перспективе ближайших 3–5 лет „золотой запас“, который граждане хранят дома в виде колец, цепочек, сережек будет приниматься в качестве залога в банковских операциях; сможет участвовать в операциях купли-продажи».

Генеральный директор Keepsoft, создатель программы «Домашняя Бухгалтерия» Павел Козловский, считает, что детей с финансами лучше знакомить постепенно, а накопления делать отдельно.

«Можно открыть на 5–15 лет накопительную страховку к 16-18-летию, которая обеспечит ребенка в случае нетрудоспособности или потери кормильца, а в конце срока еще и вернется полностью с премией (хотя, конечно, это проиграет инфляции). Вклад также выгодный инструмент. Имеет смысл откладывать не меньше чем по месячному доходу в год на накопления в пользу ребенка. Таким образом, можно за 10 лет накопить, с учетом процентов за пользование вашими деньгами, сумму обеспечения на год взрослому человеку».

Существуют разные способы накопить своим детям стартовый капитал, который так необходим в начале взрослой жизни. Размер этой финансовой подушки зависит от вас. Будьте настойчивы и терпеливы, но не забывайте, что вместе с накоплениями нужно и ребенка научить финансовой грамотности, самостоятельности, умению заботиться о других.

Доброе время суток уважаемы читатели блога Антона Егорова.

Я решил затронуть тему которая волнует многих родителей, а именно как обеспечить будущее своих детей и как скопить им денег для получения достойного образования. В данной статье я не буду описывать стоит копить или нет, куда инвестировать, какие инструменты использовать, сколько инвестировать и т.д.

Я хочу показать вам как разработать план накопления денег в принципе на любую цель. Но я допустим хочу показать как накопить на образования ребёнка, потому что данная тема и для меня актуально очень.

Написать данную статью я решил, после прочтения книги «Самоучитель по личным финансам», которую написал Владимир Савенок. Кстати рекомендую данную книгу для чтения всем, очень полезная информация касающаяся личных финансов по всем аспектам нашей жизни. Это было лирическое отступления, а сейчас перейдём непосредственно к статье.

Процесс накопления денег будет включать в себя следующие шаги:

1. Определения финансовых целей.
2. Определения горизонта инвестирования.
3. Определения инвестируемой суммы.
4. Определения склонности к риску.
5. Определения стратегии инвестирования.
6. Составления перспективного плана.
7. Составления плана на год.

Ниже к каждому пункту плана я дам краткие объяснения, если для кого-то какие-то пункты не понятны.

Определения финансовой цели.

Подумайте и ответьте себе на вопросы на какую именно цель вы хотите накопить денег? (В нашем случае образования ребёнка). Какая сумма вам может на это понадобиться? (Я возьму сумму в 1 млн. рублей). К какому именно годы вы планируете накопить данную сумму? (Для моего случая это будет 2028 год).

Так подведём итог что вы должны себе выписать на листочек (потом все эти данные запишем в табличку, ссылку на которую я дам в конце данного поста):

• Определите и запишите цель.
• Определите и запишите сумму, которую вы хотите инвестировать.
• Определите и запишите год, к которому вы хотите накопить данную сумму денег.

Определение горизонта инвестирования.

Под горизонтам инвестирования мы понимаем количество лет, оставшихся с сегодняшнего дня до выполнения нашей цели. Если допустим сегодня 2015 год, а наша цель должна быть достигнута к 2028 году, то наш инвестирования — 13 лет.

Ваша задача сейчас записать горизонт инвестирования на листочек.

Определяем инвестируемую сумму.

В данном случае речь идёт о сумме денег о сумме денег которую вы можете периодически (раз в месяц, квартал, год) выделять из семейного бюджета и инвестировать для того чтобы достигнуть вашей цели.

В данном случаем вам нужно подумать и записать какую сумму вы готовы выделять на это дело и с какай периодичностью. Если у вас доход не постоянный то напишите процентную сумму от каждого вашего дохода.

Определите склонность к риску.

Это важный пункт, ведь вы должны знать заранее на что вы готовы пойти и можете ли вы спокойно смотреть как допустим ваша инвестиционная сумма теряет 50% или более за раз. (В основном это бывает когда вы инвестируете деньги в сомнительные инструменты).

Для того чтобы определить к какому типу инвесторов вы относитесь, ответь на 10 вопросов ниже. Варианты ответов могу быть «да», «скорее да, чем нет», «скорее нет, чем да», «нет».

1. Вы часто нарушаете правила дорожного движения?
2. Вы играете в азартные игры?
3. Могли бы вы, играя в азартную игру, сделать ставку, превышающую вашу ежемесячную зарплату?
4. Вы потеряли работу. Вам предлагают новую работу с очень высокой заработной платой, но опасную для жизни. Согласитесь ли вы?
5. Ваши знакомые предлагают вам поучаствовать в одном предприятии. Они заранее предупреждают вас, что это финансовая пирамида, но говорят, что на этом можно очень хорошо заработать. Примите ли вы участие?
6. У вас есть возможность купить картинку неизвестного художника. Вы не разбираетесь в живописи, картина вам не очень нравиться, но есть предположение, что она может оказаться очень ценной. Купите ли вы картину?
7. Вам предлагают вложить деньги в сделку, которая с большой вероятностью принесёт хороший доход. Однако свободных средств у вас нет. Готовы ли вы для этой цели взять в долг?
8. Ваш друг просит у вас взаймы довольно крупную сумму денег. Деньги у вас есть, но вы не совсем уверены в том, что друг сможет их вернуть. Дадите ли вы ему в долг?
9. У вас есть временно свободные средства. Один из банков предлагает депозит сроком на 3 месяца под высокий процент (значительно выше, чем в других банках), но вам известно, что по оценке экспертов это банк не отличается надёжностью. Вы положите в него деньги?
10. Часто ли вы, принимаете решения, связанные с вашими финансами, основываясь только на своей интуиции?

Оценка теста:

• От 10 до 20 очков.

Вы склонны к низкому уровню риска и относитесь к консервативному типу инвесторов. Надёжность вложения ваших финансов стоит у вас на первом месте, доходность лишь на втором.

• От 21 до 29 очков.

Вы склонны к среднему уровню риска и относитесь к умеренному типу инвесторов. Для вас важны как надёжность, так и доходность ваших финансов, вы ищете что-то среднее. Иногда вы готовы идти на риск, но не готовы рисковать всем.

• От 30 до 40 очков.

Вы склонны к высокому риску и относитесь к агрессивному типу инвесторов, Главное для вас получить высокую прибыль и это желание является сильней, чем опасения потерять деньги.

После прохождения данного теста внесите эти данные в таблицу 1 (которая будет доступна в конце данной статьи).

Определяем стратегию инвестирования.

Что значит определить стратегию инвестирования? Это значит понять какую долю своего капитала вы готовы инвестировать с минимальным риском, какую со средним риском, а какую в высоким риском.

Главная цель — понять, в какой мере вы готовы рисковать своими деньгами, и найти оптимальное для вас соотношения доходности и риска.

К какому бы типу инвесторов вы не относились принимайте решения обдуманно, не торопитесь! Если вы правильно выберете стратегию, то процесс инвестирования будет доставлять вам удовольствия. Вы поймёте что вы управляете вашими деньгами и вашим будущем. Вы будете уверенны в завтрашнем дне.

Заполните таблицу 2.

• Первую и вторую колонку пока не заполняем.
• В третий колонке таблице 2 (которая будет доступна в конце статьи), запишите какую долю инвестиционного капитал в процентах, вы готовы инвестировать в консервативные инструменты.
• В четвёртой колонки определите какую долю своего капитала в процентах, вы готовы инвестировать в умеренные инструменты.
• В пятой колонки определите какую долю своего капитала в процентах, вы готовы инвестировать в агрессивные инструменты

Посмотрите на полученный результат в таблицах, это ваша собственная стратегия инвестирования! Это уже большой шаг к поставленной цели, но мы не будем на этом останавливаться и пойдём дальше.

Составляем перспективный план накопления денег.

Перспективный план — это план, охватывающий весь срок инвестирования, он наглядно показывает что нужно сделать для реализации вашей стратегии.

Как составить перспективный план?

Для этого вернёмся к табличке 2, в которой вы определяли стратегию инвестирования. В данной табличке:

Если вам сложно сумму перенести в проценты то даю вам формулу, где Х — сумма инвестирования за год, Y — проценты инвестирования в каждый финансовый инструмент, Z — полученная сумма которую нужно будет включить в 3,4 и 5 столбцы соответственно.

(X/100%) x Y% = Z

Чтобы вам лучше понять данную формулу рассмотрим пример допустим сумма инвестирования 36 000 рублей, мы планируем инвестировать в консервативные инструменты 40% от этой суммы. Для того чтобы нам понять сколько это, воспользуемся формулой выше.

(36000/100%) х 40% = 14 400 рублей (это 40% от нашего капитала).

Конечно можно сделать ещё проще, просто умножить данную сумму на 0,4 (40/100). И тогда данная формулу становиться ещё проще. Но вам же нужно размять мозги уважаемые читатели

Переходим к последнему шагу.

Составления плана на год.

Годовой план, это реализация, детализация перспективного плана. Это своего рода руководства к действию. В данном плане вы прописываете что вы будите делать ежемесячно с инвестируемой суммой и в какие инструменты вкладывать свои деньги.

Продумайте тактику инвестирования, как вы будет практически реализовывать свой план в действия. Ежемесячно инветстировать в определённые инструменты, или накопив сумму сразу распределить её согласно ваше стратегии инвестирования. Я выбрал для себя накопления суммы на депозите в течении года, а дальше распределения данной суммы согласно стратегии.

В таблице 3 (доступна в конце стати) приведён пример годового плана. Именно такой план вам и нужно будет составить.

Данный план нужно будет составлять ежегодно на протяжении всего срока инвестирования. Как уже писал выше, это ваша пошаговая инструкция — план действия. Которым вы не должны пренебрегать, ведь вы сами его составили

Надо ли корректировать план?

План который мы составили нужно корректировать, так как вы составили план на условия жизни в данный момент, возможно ваша жизнь измениться. Поменяются финансовые инструменты, у вас увеличатся доходы, у вас поменялись отношения к риску и вы решили сменить инвестиционную стратегию, а возможно финансовые инструменты которые вы используете не соответствуют вашему ожиданию и вы хотите его заменить на другой т.д.

Ну как вам данная статья? Какие возникли вопросы? Все вопросы жду в комментариях к данной статье.

Таблица достижения цели с примерами - перейдите по ссылке и нажмите скачать. После этого на ваш компьютер закачается файл в формате xls, который может быть открыт с помощью программы Microsoft Excel.

Внимание: Сразу скачивайте таблицу, т.к. куки действуют 24 часа потом всё закроется снова

Второй вариант, вы можете не платить лайком за мой труд, а сделать всё самостоятельно потратив на это n-ое количество вашего времени. Решать вам

Это одни из самых частых и любимых тем консультаций. Благодарна за общение и возможность профессионально помочь заботливыми родителями, которые осознанно подходят к воспитанию детей, нацелены на то, чтобы дети получили возможность выбора в начале их самостоятельной жизни. Выбора профессии, страны, места обучения, ВУЗа, что несомненно даст не только конкурентные преимущества, но и возможность реализоваться в жизни.

Как правило запрос на консультацию звучит следующим образом: как быть готовыми в финансовом плане к тому периоду, когда ребенок будет поступать в ВУЗ, и как можно накопить для этой цели деньги в условиях высокой инфляции, девальвации, в какой валюте нужно копить, какие финансовые инструменты лучше выбрать?

Ниже представлены 2 кейса — финансовые планы по созданию капитала на детей с учетом личной ситуации и подобраны оптимальные финансовые инструменты.

Кейс 1

Мама одна воспитывает сына 4 лет. Цель — накопить некоторую сумму, которая позволит дать образование в российском ВУЗ из расчета 200 тыс.руб. в год (средняя стоимость обучения). Срок до цели 15 лет.

Расчеты:

200 тыс. руб. * 5 лет (срок обучения) = 1 млн. рублей, что эквивалентно приблизительно 15 тыс. долл. (курс ЦБ РФ на 4.06.2016 1доллар = 66,8529)

Чтобы учесть инфляцию (в среднем 2% в год в валюте) и рост стоимости образования (в среднем 3% в год) необходимо узнать будущую стоимость денег через 15 лет, для чего:

15000 * 2,0789 = 31184 долл. – необходимую сумму умножили на коэффициент 2,0789 (поправочный коэффициент из расчета 5% годовых за 15 лет).

Таким образом, когда ребенок достигнет возраста 20 лет, должна быть накоплена сумма в размере 31 тыс. долл. (сделано округление для дальнейшего удобства расчетов). Для чего открываем накопительную программу в долларах США на срок 15 лет с ежемесячным взносом 100 долларов. На такой длительный срок накопления в рублях не рассматриваем, даже если цель выражена в рублевом эквиваленте, так как уровень инфляция в РФ и развитие экономической ситуации в нынешних условиях трудно прогнозировать с большой точностью.

Результат:

Для реализации цели была подобрана накопительная программа в долларах США в надежной компании с высокими рейтингами и длительной историей существования. Управление программой потребует минимальные усилия со стороны владельца программы, отчисления осуществляются автоматически с банковской карты. При инвестировании 100 долларов ежемесячно на срок 15 лет из расчета 8% годовых можно получить сумму в размере 34,8 тыс. долларов США. Данной суммы должно хватить на образование в среднем российском ВУЗе или для обучения, например, по 2х годичной программе в магистратуре европейского ВУЗа. На сегодня многие европейские ВУЗы (во Франции, Германии, Италии, Испании, Скандинавских странах) дают возможность получения условно бесплатного образования (стоимость 400-800 евро в год) при условии обучения на языке страны учебного заведения. В таком случае денежные средства будут необходимы для оплаты проживания, питания, проезда, учебных материалов, и полученной по окончании накопительной программы суммы хватит для этого. Вариант подойдет, если ребенок поступит в российский ВУЗ на бюджетной основе и продолжит обучаться в магистратуре за рубежом, как делают многие, кто не готов отпустить ребенка в самостоятельную жизнь сразу после окончания в школы.

100 долларов ежемесячно – это максимально доступная сумма для данной семьи. Мама одна воспитывает сына, отец принимает минимальное участие в материальном обеспечении. Даже, если будет продолжаться девальвация рубля, то мама сможет продолжать делать отчисления в накопительную программу, при планировании исходили из доходов семьи и стоимости доллара равной 100 руб. /долл.

Поставленная задача выполнена, теперь у мамы больше уверенности в том, что по завершении школы сыном, она сможет быть финансово готовой дать выбор ребенку, где ему получать образование. И, конечно, потребуется дисциплина, но я уверена, что для мамы, которая проявляет заботу о будущем ребенка заблаговременно, для чего обратилась за пошаговым планом, это не составит большого труда!

Кейс 2

Семья с ребенком 7 лет. Цель – накопить на образование в ВУЗе за рубежом. Для расчетов рассматривали стоимость обучения в Великобритании:

30000 долл. (обучение)+12000долл. (проживание)+12000 долл. (питание и прочие расходы)=54000долл. х 4 года = 216000долл. Срок до цели -10 лет.

Расчеты:

Для учета инфляции и роста стоимости образования (в среднем 5% в год) необходимо узнать будущую стоимость денег через 10 лет, для чего:

216000 долл.* 1,6289 = 351 842 долл. – необходимую сумму умножили на коэффициент 1,6289 (поправочный коэффициент из расчета 5% годовых за 10 лет).

Таким образом, когда ребенок достигнет возраста 17 лет, должна быть накоплена сумма в размере 351,8 тыс. долл.

Результат:

Для реализации цели была подобрана накопительная программа в долларах США в надежной компании с высокими рейтингами и длительной историей существования. Сумма ежемесячных взносов 1910 долл. При инвестировании данной суммы ежемесячно на срок 10 лет из расчета 8% годовых можно получить сумму в размере 351 тыс. долларов США.

Инвестировать в накопительную программу в размере 1910 долл. ежемесячно доступно далеко не каждой семье. В данном случае, семья получает доход выше среднего уровня, но был выбран именно накопительный вариант в инвестиционной программе по следующим причинам:

1. Когда наступит время ребенку поступить в ВУЗ (даже, несмотря на то, что вся сумма понадобиться не сразу, а равными долями в течение срока обучения в ВУЗе), может не быть возможности, да и не хотелось бы изымать такую сумму из оборота бизнеса единовременно. Да и не понятно будет, каков уровень дохода будет через 10 лет, семье не хотелось оставлять на самотек такую важную задачу — будущее образование ребенка.
2. Инвестиционная накопительная программа позволяет получить больший доход, чем накопление на депозитах и обогнать уровень инфляции.
3. При регулярных отчислениях формируется финансовая дисциплина. Как отметил папа ребенка – владелец бизнеса – «это как зарплата сотрудникам, только платишь себе, своему ребенку».
4. Выбранная программа дает конфиденциальность и надежную защиту капитала, в том числе от посягательств третьих лиц, что немаловажно для владельцев бизнеса. Даже если случатся финансовые проблемы, на капитал в накопительной программе не могут наложены никакие взыскания.

В течение консультации выяснилось так же, что папа — основной кормилец в семье, мамины доходы не позволят накапливать на образование ребенка, если папа не сможет участвовать в данном плане финансово. На случай потери кормильца семье будет финансовые трудности, а план образование ребенка окажется под угрозой срыва. Поэтому в дополнение была продумана страховая защита семьи на случай неконтролируемых обстоятельств, в результате чего уверенность в будущем ребенка возросла многократно.

Что было бы, если семьи не стали задумываться о такой важной задаче заранее? Наверное, то, что часто бывает… когда за консультацией приходят родители детей, которые будут поступать в ВУЗы через пару лет. При этом уже сейчас понятно, что на образование понадобятся значительные деньги, которых нет сейчас. Более того, из неоткуда будет взять и тогда когда ребенок закончит школу, потому что времени осталось уже очень мало. Выходом могут быть — кредиты, которые ложатся тяжелым бременем на бюджет семьи. Поэтому лучшим выходом будет — создавать капитал на образование уже с рождения ребенка, а не ждать, когда ребенок пойдет в школу и нужно уже «запрыгивать в последний вагон».

Благодарю участников кейсов, что разрешили немного раскрыть личные истории.